קרנות פנסיה

מה הוא חוק פנסיה חובה ?

חוק פנסיה חובה משנת 2008 מבטיח תכנית פנסיונית לכ-מיליון עובדים שלא היו זכאים לה בעבר. גובה ההפקדות בשנים הראשונות לתחולת החוק נמוך אך הולך וגדל בהדרגה עם השנים. כתוצאה מעליית שיעורי ההפקדות יתאפשר למבוטחים ליהנות לאורך זמן מפנסיה הגונה (בהנחה שהקרן שולמה באופן רציף).

מהי קרן פנסיה מקיפה?

קרן פנסיה מקיפה היא פנסיה הכוללת מרכיב שלחיסכון ומרכיב של ביטוח. מרכיב החיסכון מבטיח קצבת זקנה לאחר הפרישה מעבודה, ומרכיב הביטוח מאפשר כיסוי למקרה של מחלה או תאונה ושל מוות. הכיסוי הביטוחי מספק קצבת נכות ושאירים לעומת פנסיה מקיפה.

מהי פנסיית יסוד?

פנסיה אשר לא כוללת את הכיסוי הביטוחי אלא רק את רכיב החיסכון.

לאיזו קופת גמל להצטרף?

עובד שכיר יכול להצטרף לקופת גמל לתגמולים לשכירים וכן לקרן השתלמות לשכירים אם מעסיקו מאפשר לו. עצמאי או עובד שכיר שיש לו הכנסה מעסק יכול להצטרף לקופת גמל לתגמולים לעצמאים או לקרן השתלמות לעצמאים.

מה הם דמי ניהול וכמה ניתן לגבות בקרן פנסיה?

קרן הפנסיה רשאית לגבות מהעמיתים דמי ניהול עד 6% מההפקדות החודשיות השוטפות ועד 0.50%  מכספי הצבירה (אם מדובר בקרן פנסיה חדשה). את דמי הניהול ניתנים למיקוח  ואפשר לנסות להוזיל אותם. 

האם אפשר לעבור בין קרנות פנסיה ?

מעבר בין קרנות פנסיה אפשרי ואף רצוי אם אינכם מרוצים מקרן הפנסיה שלכם.   החל מאוקטובר 2003 מעבר בין קרנות פנסיה חדשות, דהיינו קרנות אשר נפתחו החל משנת 1995, אפשרי. המעבר בין הקרנות שומר על כל הזכויות והוותק אשר צברו העמיתים ואינו כרוך בעלויות כלשהן לעמית. המעבר אפשרי בזכות הרפורמה בקרנות הפנסיה שהוביל משרד האוצר. 

מי לא יכול לעבור בין קרנות פנסיה? מי שמקבל כבר קצבת זקנה מקרן הפנסיה, מי שמקבל קצבת נכות מקרן הפנסיה, מי שהטילו עיקולים על כספי הפנסיה שלו.

באיזה גיל יוצאים לפנסיה?

גיל היציאה לפנסיה משתנה בין גבר ואישה. כעיקרון, גיל הפרישה לגבר הינו 67 וגיל הפרישה לאישה הינו 64. בפועל גיל הפרישה משתנה באופן מדורג בהתאם לגיל המבוטח .

 גיל הפרישה לאישה עולה בהדרגה עם השנים ומי שתפרוש למשל בשנת 2017  גילה של אישה שתפרוש יהיה כבר  64. 

האם קרן הפנסיה או קופת הגמל שלי בסכנה להפסיד כאשר הבורסה יורדת?

כספי החיסכון בקרן הפנסיה ובפוליסות ביטוחה מנהלים מושקעים על ידי מנהלי הקרנות בשוק ההון דהיינו, במניות בבורסה, באגרות חוב ועוד. כאשר הבורסה נופלת, גם קרן הפנסיה וקופת הגמל המשקיעות במניות, צפויות להפסיד כספים ולספוג הפסדים. כיוון שהחיסכון בתוכניות הפנסיוניות הינו לטווח ארוך , לרוב לתקופה של עשרות שנים, ניתן להניח שהבורסה תתאושש עם השנים. לכן הירידה הנוכחית של ערך הכסף שלכם וההפסד שנוצר כיום, יימחקו על ידי עליות שערים בעתיד. עלכן לרוב לא מומלץ למשוך כספים מהקופות בזמנים שבהם הבורסה יורדת רצוי להמתין ולתת למצב בבורסה להשתפר. או לחלופין לנייד את הכספים לתוכניות דומות בעלות מסלולי השקעה סולידיים יותר.